ZT 说说银联卡的“陷阱”吧

on 12/29/2012

转这个帖子,不是说银联卡不好,只是想让大家清楚银联卡不如宣传的那么好。
银联卡的宣传上,往往都是在说银联没有1%-2%的货币转换费。所以就下结论,能刷银联就刷银联。但是实际状况真的是这样吗? 答案是不想宣传的那么美好。
海外刷卡影响信用卡的实际消费的主要因素除了银联提及的货币转换费之外,还有汇率问题。银联的炸弹是埋在汇率这里的。首先银联汇率来自官方电话95516自动语音播报,银联的电话系统只有7种外币的报价(美元、港币、澳门币、新加坡币、泰铢、日圆、马币),这说明银联可能目前只对这7个币种直接清算,其他币种可能委托境外收单组织先清算为美元,再由银联清算为人民币,也说明,银联可能对于此7种之外的其他币种,没有多少汇率优势。按照银联95516语音系统的说法,银联汇率每天北京时间早上11点更新一次。(注意在网络如此发达的情况下,银联固执的不在官方网站上公布实时汇率)。

有牛人早在2010年,计算并比较过 银联,Visa,Master和中行的柜台汇率。
有兴趣的同学可以查原文。http://bbs.qyer.com/viewthread.php?tid=276135

结论就是:加完1%货币转换费,银联汇率开始显出优惠来了。但是,马币和美元例外。用银联刷马币,要比带1%兑换率的VISA多付0.27%;用银联刷美金,要比VISA多付0.025%。

此外,还有一个陷阱:
很多人被银联的广告所吸引,把注意力集中在1%-2%的货币兑换费上面了,也有人把注意力集中在银联那羞答答半遮半露不愿太公开的汇率上面。而大家所忽视的,是另一个埋伏在暗处的时刻准备着敲诈你一大笔的真正凶手:商户和商户的收单机构。银联或V/M,再怎么黑,也只会在汇率或转换费上面赚去1%左右,而商户和收单机构却时刻准备着黑你5%甚至更高!

这种黑钱的方式,称为HOME CURRENCY TRANSACTION。

为了让大家以后不再对这个问题再有疑问,有必要从头说一遍,你在境外拿银行卡消费外币,从刷卡那一刻起,到最后你从国内银行支付人民币的过程中,发生了什么。

一般情况下:
1. 刷V/M美元卡支付某货币(非美元),以港币为例
商户在POS上输入购物总金额 HKD 100->VISA结算中心进行币种兑换-> USD XXX -> 你到银行柜台购汇还美元款 -> 银行柜台进行币种兑换 -> 你最终支付 RMB XXX
2. 刷银联卡支付某货币,以港币为例
商户在POS上输入购物总金额 HKD 100->银联结算中心进行币种兑换-> 你最终支付 RMB XXX

可见,正常的刷卡交易,商户是在POS刷卡机上输入他们当地货币,由卡组织进行货币兑换,最后持卡人会用本国货币(如人民币)或卡上的本地货币(如美元+人民币双币卡的VISA账户就是美元)支付。

这种方式,对于持卡人来讲,属于外币交易,称为FOREIGN CURRENCY TRANSACTION

FOREIGN CURRENCY TRANSACTION产生了一个问题,所有的卡组织,在你刷卡的时候,是不会告诉你汇率是多少的,只有你自己查询网站或电话才知道,或者等待银行账单出来才知道。很多人,在支付外币的时候,没法算清楚最后该支付多少本币(人民币)。尤其是老外,他们的算术比我们差得多,比方说一个美国人跑去欧洲购物,人家告诉他,欧元对美元汇率是1.15,他看到一个112欧的衣服的时候,他会想,哦,112欧,1.15汇率,大概是比112美元多一点儿,到底是多大的一点儿呢,搞不太清楚。。。

于是,慢慢的,有些商户和收单机构投其所好,推出”持卡人本币支付“的刷卡服务,比方说上面那个老美,收银员跟他说,先生,我们现在可以使用美元刷卡哦,您112欧可折算为140美元结算(至于汇率1.25,他们有时说,有时不说),美国人一听挺好,140美元不贵,终于清清楚楚明明白白提前知道自己该付多少钱了,高高兴兴刷卡走人。至于那多出来的汇率,数额也不大,美国人也注意不到。

就这样,因为顾客能付钱付得明白,这种HOME CURRENCY TRANSACTION的刷卡方式,在很多地方都出现了。

为什么商户愿意采取这种刷卡方式,而这样的刷卡方式到底又有多黑呢?

为了有个直观的印象,我们拿一个收单机构的网站资料作为参考。Global Payment Inc,是银联今年刚开始合作的收单机构。请看此网页: http://www.globalpaymentsinc.com … omeCurrencyPay.html

例子:欧洲很多POS都提供当地货币和美元两个选择,选美元的话会加收3%的手续费,这句话打印在签字的地方上面。估计很多人不仔细看就中招了。有的收银员算手下留情会先问你付什么货币,碰到狠一点的直接给你刷美元,第一次刷时没经验签完字才发现。。。

我最近比较过银联、visa的汇率,在考虑到visa 1%货币转换费的情形下,
刷欧元、泰铢、马来西亚元等,均是走银联通道划算。

具体计算过程所需汇率数据,大家可以参考银联网站、visa网站、中行网站。

无论是visa mastercard 还是unionpay
在境外刷卡的时候,都说charge in local currency,签字的时候再看看确定是不是当地货币金额就行了
那就没啥可担心的了,该多少就多少

俺认识银联清算部的人士 还详细了解过他们货币兑换的形式
应该说银联目前不会坑消费者
一天更新一次汇率其实是银联自己承担了汇率风险
这个汇率是中行给它的 给多少银联也就给消费者多少
当然 银联本身也不愿意承担这个汇率风险 所以也在逐步改进吧。。。

反正我在新西兰刷了银联不划算,还不如VISA划算,就是因为汇率的问题

那去HK应该刷人民币还是美元还是港币?

刷银联的cny,银联的港币汇率比较优

在银联网站查询,今天汇率如下:
1 NZD= 5.1766 CNY
在visa网站查询,今天汇率如下:
1 NZD = 0.817896 USD
在中行网站查询,今天汇率如下:
1 USD = 6.3264 CNY

因此,今天在新西兰消费1新西兰元,
走银联通道,相当于消费 5.1766人民币
走visa通道,假设收入1%货币转换费(大部分是1.5%左右),人民币消费金额=0.817896*6.3264*1.01=5.22608

也就是说,走visa通道,要多花0.9556%。

我之前计算过很多国家的货币,结论都是走银联通道比走visa通达划算。
(以上计算未考虑消费入账日和还款日之间美元人民币汇率的波动)

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